דילוג לתוכן
התשובה בקצרה:
אפשר לעזור לילדים ברכישת דירה, אבל לא נכון להתחיל מהשאלה כמה הבנק מוכן לתת.
צריך לבדוק קודם את יכולת ההחזר של ההורים, את המשכנתא וההלוואות הקיימות, את מספר הילדים שעוד צפויים להזדקק לעזרה ואת ההשפעה על העתיד הכלכלי של המשפחה.
המטרה היא לעזור לילד לבנות את הבית שלו ,בלי לערער את הבית הכלכלי של ההורים.
חתונה של ילד היא רגע מרגש מאוד.
לצד השמחה הגדולה מגיעה אצל משפחות רבות גם שאלה כלכלית לא פשוטה:
איך עוזרים לזוג הצעיר להתחיל את החיים עם דירה?
במשפחות רבות בציבור החרדי, הרצון לעזור לילדים הוא חלק טבעי מהתכנון המשפחתי.
לעיתים מדובר בחיסכון שנצבר לאורך שנים, לעיתים בעזרה מההורים, ולעיתים בצורך לגייס סכום נוסף באמצעות הלוואה או משכנתא.
אבל כאן חשוב לעצור ולבדוק את התמונה המלאה.
כי השאלה היא לא רק כמה כסף אפשר לגייס עכשיו, אלא גם איך ההחלטה תשפיע על ההורים, על שאר הילדים ועל ההתנהלות הכלכלית של המשפחה בשנים הבאות.
הסיפור שאני פוגש שוב ושוב
משפחה מחזיקה בדירה בבעלותה, עם משכנתא קיימת והחזר חודשי שהיא כבר רגילה אליו.
הילד הראשון מתחתן, וההורים רוצים לעזור לו בהון העצמי.
לפעמים הם משתמשים בחסכונות, לפעמים לוקחים הלוואה, ולפעמים מגדילים את המשכנתא על הבית.
בשלב הראשון הכול עדיין נראה בשליטה.
אבל כעבור כמה שנים מגיעה חתונה נוספת, ואחריה אולי עוד אחת.
פתאום אותה משפחה, שנכנסה לתהליך מתוך רצון טוב לעזור לילדים, מוצאת את עצמה עם החזרים גבוהים יותר, פחות גמישות בתזרים והרבה פחות מרווח ביטחון.
וזה הרגע שבו צריך לשאול שאלה לא פשוטה:
האם אנחנו באמת עוזרים לילדים, או שאנחנו דוחים בעיה כלכלית לשנים קדימה?
הטעות הראשונה , להתחיל מהשאלה כמה הבנק ייתן?
כאשר משפחה צריכה לגייס כסף כדי לעזור לילד ברכישת דירה, אחת השאלות הראשונות שעולות היא:
כמה הבנק מוכן לתת לנו?
אבל זו לא בהכרח השאלה הנכונה להתחיל ממנה.
גם אם הבנק מוכן לאשר סכום מסוים, זה עדיין לא אומר שנכון לקחת את כולו.
השאלה החשובה יותר היא:
כמה אנחנו יכולים לקחת בלי לפגוע ביציבות הכלכלית של המשפחה?
צריך לבדוק מה נשאר בכל חודש אחרי כל ההוצאות, אילו הלוואות כבר קיימות, כמה שנים נשארו עד הפרישה, האם צפויות חתונות נוספות בשנים הקרובות, ומה יקרה אם ההכנסה המשפחתית תרד בעתיד.
יכולת לקבל אשראי ויכולת לחיות עם האשראי לאורך שנים הן לא תמיד אותו דבר.
לפני שעוזרים לילד , מסתכלים גם על האחים
אחת הטעויות הנפוצות היא לתכנן כל חתונה כאירוע נפרד.
כאשר הילד הראשון מתחתן, כל תשומת הלב מופנית אליו ובצדק.
אבל אם יש בבית עוד ילדים שצפויים להתחתן בשנים הקרובות, צריך להסתכל כבר עכשיו על התמונה הרחבה.
נניח שההורים יכולים לעמוד בהחזר נוסף של 2,500 ₪ בחודש.
אפשר להשתמש בכל הסכום הזה כדי לעזור לילד הראשון.
אבל מה יקרה בעוד שנתיים או שלוש, כשהילד הבא יתחתן?
אם כל יכולת ההחזר כבר נוצלה, המשפחה עלולה למצוא את עצמה בלי מרווח פעולה ועם צורך לקחת הלוואות יקרות יותר בהמשך.
לכן, במקרים כאלה נכון יותר לחשוב על תוכנית משפחתית רב-שנתית ולא על כל חתונה בנפרד.
המטרה היא לא רק לעזור היום, אלא לשמור על היכולת של המשפחה לעזור גם מחר.
דוגמא פשוטה
אם משפחה יכולה להקדיש 2,500 ₪ בחודש לעזרה לילדים, לפעמים יהיה נכון להשתמש רק בחלק מהסכום עבור הילד הראשון ולהשאיר מרווח כלכלי להמשך.
זה אולי אומר עזרה מעט קטנה יותר עכשיו – אבל הרבה יותר יציבות למשפחה כולה.
נקודה חשובה:
כשיש כמה ילדים שצפויים להתחתן בשנים הקרובות, לא נכון לבדוק רק "כמה אפשר לקחת עכשיו".
צריך לבדוק כמה המשפחה יכולה להקצות לאורך כמה שנים, בלי להגיע למצב שכל היכולת הכלכלית נוצלה כבר בחתונה הראשונה.
הבית של ההורים הוא נכס אבל הוא לא כספומט
אצל משפחות רבות, הדירה היא הנכס הכלכלי הגדול ביותר.
אחרי שנים של תשלומי משכנתא, נוצר בנכס הון משמעותי.
לכן, כאשר מגיע הצורך לעזור לילד ברכישת דירה, טבעי לחשוב על הגדלת המשכנתא או על הלוואה כנגד הנכס.
וזה בהחלט יכול להיות חלק מהפתרון.
אבל צריך לזכור שהבית של ההורים הוא לא רק מקור למימון.
הוא גם חלק מהביטחון הכלכלי שלהם לשנים הבאות.
כל החלטה להגדיל התחייבות על הבית צריכה לקחת בחשבון לא רק את הסכום שצריך היום, אלא גם את גיל ההורים, ההכנסות שלהם, המשכנתא הקיימת, ההוצאות הצפויות בעתיד והיכולת שלהם להמשיך לעמוד בהחזרים לאורך זמן.
הבית יכול לעזור לילדים אבל הוא צריך להמשיך להגן גם על ההורים.
לפני שמגדילים משכנתא או משעבדים נכס, חשוב לבדוק איך ההחלטה תשפיע על התזרים ועל גיל הפרישה.
האם תמיד נכון להגדיל את המשכנתא?
לא תמיד.
במקרים מסוימים, הגדלת משכנתא או קבלת מימון כנגד נכס קיים יכולה להיות פתרון נכון יותר מהלוואות קצרות ויקרות.
במקרים אחרים, דווקא מחזור המשכנתא הקיימת יכול לשפר את מבנה ההחזרים וליצור יותר סדר בתזרים.
ויש גם מצבים שבהם המסקנה הנכונה היא פשוט לא לקחת כרגע התחייבות נוספת.
לכן, לפני שמחליטים, צריך להשוות בין כמה אפשרויות ולא להסתכל רק על הריבית.
חשוב לבדוק גם את תקופת ההלוואה, ההחזר החודשי, העלות הכוללת, גיל ההורים, ההתחייבויות הקיימות והיכולת של המשפחה להתמודד עם שינויים בעתיד.
המטרה היא לא להשיג עוד כסף.
המטרה היא לבנות מבנה מימון שהמשפחה יכולה לחיות איתו לאורך זמן, בלי להכניס את עצמה ללחץ מיותר.
5 שאלות שכדאי לשאול לפני שמתחייבים
לפני שלוקחים הלוואה, מגדילים משכנתא או משתמשים בנכס כדי לסייע לילד, כדאי לעצור ולענות על חמש שאלות:
- כמה כסף אנחנו באמת יכולים להקדיש בלי לפגוע בתזרים החודשי?
- כמה ילדים נוספים צפויים להזדקק לעזרה בשנים הקרובות?
- האם נוכל לעמוד בהחזר גם אם ההכנסה המשפחתית תרד?
- מה תהיה יתרת ההתחייבויות שלנו כשנתקרב לגיל הפרישה?
- האם בדקנו כמה אפשרויות מימון או פשוט לקחנו את הפתרון הראשון שהוצע לנו?
אם אין תשובות ברורות לשאלות האלה, עדיף לעצור לפני החתימה.
החלטה של כמה דקות בבנק יכולה להשפיע על המשפחה במשך שנים.
ומה קורה כשכבר יש הלוואות?
יש משפחות שמגיעות לרגע הזה אחרי שכבר לקחו הלוואה אחת או שתיים במהלך השנים.
הלוואה לרכב, הלוואה לשיפוץ, מסגרת אשראי, משכנתא קיימת, ולעיתים גם התחייבויות נוספות שנלקחו בזמנים שונים ולמטרות שונות.
במצב כזה, לא נכון למהר לקחת עוד הלוואה רק בגלל שיש עכשיו צורך נוסף.
לפני שמוסיפים התחייבות חדשה, צריך לרכז את כל התמונה במקום אחד ולבדוק מה באמת קורה לתזרים המשפחתי.
לפעמים מתברר שהבעיה היא לא רק גובה החוב, אלא גם המבנה שלו:
הרבה הלוואות קצרות, החזרים גבוהים וריביות שונות שמכבידות ביחד.
במקרים מסוימים, מחזור משכנתא או ארגון מחדש של ההתחייבויות יכולים לשפר את מבנה ההחזרים וליצור יותר סדר.
אבל חשוב לומר בצורה ברורה:
איחוד הלוואות הוא לא פתרון קסם.
אם המשפחה ממשיכה להוציא יותר ממה שהיא יכולה להרשות לעצמה, הלוואה חדשה עלולה רק לדחות את הבעיה.
לפני שמוסיפים עוד הלוואה, עושים סדר במה שכבר קיים.
לפעמים הפתרון הנכון הוא לא "עוד כסף", אלא מבנה נכון יותר של ההתחייבויות הקיימות.
לא כל עזרה חייבת להיות באותו סכום
הורים רוצים לעזור לילדים בצורה שוויונית. זה טבעי ומובן.
אבל החיים לא תמיד נראים אותו דבר בכל חתונה.
מחירי הדירות משתנים, הריביות משתנות, ההכנסות של המשפחה משתנות וגם המצב הכלכלי של כל ילד יכול להיות שונה.
לכן לפעמים צריך להפריד בין הרצון להיות הוגנים לבין הניסיון לתת בדיוק את אותו סכום בכל מצב.
המטרה היא לא לייצר שוויון טכני במספרים.
המטרה היא לעזור לכל ילד בצורה שהמשפחה יכולה לעמוד בה לאורך זמן.
שוויון לא תמיד אומר אותו סכום.
לפעמים דווקא התאמה למציאות הכלכלית של המשפחה מאפשרת לעזור לכל הילדים לאורך זמן.
עזרה לילדים צריכה להיות חלק מתכנון משפחתי
אפשר ורצוי לעזור לילדים.
אבל כדי שהעזרה תהיה נכונה, היא צריכה להיות חלק מתכנון משפחתי רחב יותר.
כלומר, לא לבדוק רק כמה כסף צריך עכשיו, אלא גם מה צפוי למשפחה בשנים הקרובות:
חתונות נוספות, הוצאות גדולות, ירידה אפשרית בהכנסה, גיל ההורים והמשכנתא שתישאר בעתיד.
כאשר מסתכלים על התמונה המלאה, הרבה יותר קל לקבל החלטה רגועה.
לפעמים מגלים שאפשר לעזור בסכום מסוים בלי לפגוע ביציבות.
לפעמים מבינים שצריך לפרוס את העזרה אחרת.
ולפעמים דווקא נכון לחכות מעט ולא לקחת התחייבות שתכביד על המשפחה לאורך שנים.
עזרה נכונה לילדים לא נמדדת רק בסכום שנותנים היום.
היא נמדדת גם ביכולת של המשפחה להמשיך לעמוד על הרגליים מחר.
לא מחכים לרגע שבו כבר חייבים כסף
הזמן הטוב ביותר להתחיל לתכנן הוא לפני שהלחץ מתחיל.
לא חודש לפני חתונה, ולא אחרי שכבר נחתם חוזה וצריך להעביר הון עצמי.
ככל שמתחילים מוקדם יותר, יש יותר אפשרויות לבדוק את המשכנתא הקיימת, להבין את התזרים, לבחון חיסכון, להשוות פתרונות מימון ולבנות תוכנית מסודרת.
תכנון מוקדם גם מוריד הרבה מאוד לחץ.
וכשהלחץ יורד, אפשר לקבל החלטות טובות יותר.
ככל שמתחילים מוקדם יותר, יש יותר אפשרויות ופחות לחץ.
מתכננים לעזור לילד ברכישת דירה? כך מתחילים נכון
מתכננים לעזור לילד ברכישת דירה?
לפני שלוקחים הלוואה נוספת או מגדילים את המשכנתא, כדאי לבדוק את התמונה המשפחתית המלאה.
אני מזמין אתכם לבדיקה ראשונית שבה נבחן יחד את המשכנתא הקיימת, ההתחייבויות, יכולת ההחזר והאפשרויות שעומדות בפניכם.
המטרה היא להבין מה נכון למשפחה שלכם ,לא רק מה אפשר לקבל מהבנק.
שאלות נפוצות
במקרים מסוימים כן.
האפשרות תלויה בשווי הנכס, בהכנסות, בהתחייבויות הקיימות ובמדיניות הגוף המממן.
לפני שמחליטים, חשוב לבדוק לא רק אם אפשר לקבל את הכסף, אלא גם איך ההחזר ישפיע על ההורים לאורך זמן.
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.
צריך להשוות בין הריבית, תקופת ההחזר, ההחזר החודשי והעלות הכוללת.
לפעמים הגדלת משכנתא יכולה להיות נוחה יותר בתזרים, ובמקרים אחרים עדיף פתרון אחר.
לפעמים כן.
אם יש משכנתא קיימת, כדאי לבדוק האם מחזור יכול לשפר את מבנה ההחזרים או ליצור יותר גמישות.
ההחלטה צריכה להיעשות לפי הנתונים של המשפחה ולא באופן אוטומטי.
כדאי לבנות תוכנית רב־שנתית ולא להסתכל רק על החתונה הקרובה.
כך אפשר להבין כמה המשפחה יכולה להקצות לאורך זמן ולהימנע ממצב שבו כל היכולת הכלכלית מנוצלת עבור הילד הראשון.
ככל שמתחילים מוקדם יותר, יש יותר אפשרויות.
תכנון מוקדם מאפשר לבדוק חיסכון, משכנתא, הלוואות, תזרים ופתרונות מימון בלי לחץ של זמן.