רפורמת המשכנתאות של בנק ישראל

בנק ישראל הודיע ב 14/11/21 על רפורמת המשכנתאות בכדי להגביר את התחרות בשוק המשכנתאות  על ידי הגברת שקיפות המידע הניתן ללקוח. פעולה זו נובעת בהמשך לדו"ח שהוציאה רשות התחרות שהצביע על ריכוזיות וחוסר תחרות בשוק זה, שמתבטא בחלקו על ידי אי ביצוע השוואה של הצעות הבנקים השונות על ידי הצרכן.

מהיא מטרת הרפורמה ?

מטרת העל של הרפורמה היא להקל על הלווים בתהליך קבלת המשכנתא.

הגברת התחרות תבוא לידי ביטוי בפרמטרים הבאים:

• שקיפות המידע ויכולת ההשוואה בין ההצעות השונות של הבנקים על ידי שמירה של שפה אחידה בין כולם.
• פשטות ויכולת הבנה.
• יעילות בביצוע המשכנתא.

מה הם עיקרי הרפורמה של בנק ישראל?

1. אישור עקרוני במבנה אחיד כלומר הבנקים יחויבו לספק אישור עקרוני זהה במבנה ובשפה שתהיה אחידה וברורה ללקוח בכדי להקל עליו לעשות השוואה בין הבנקים השונים.
2. סלי תמהיל משכנתא אחידים לכל הבנקים כלומר במסגרת מתן האישור העקרוני יספק הבנק 3 תמהילים אחידים ברמת סיכון שונות שנקבעו על ידי בנק ישראל עם תקופת חיי ההלוואה שבחר הלקוח.
3. התמהילים הם כדלקמ"ן:

• 100% קבועה לא צמודה.
• 1/3 קבועה לא צמודה, 1/3פריים, 1/3 משתנה צמודה.
• 1/2 קבועה לא צמודה, 1/2 בריבית פריים.

4. הצגת הריבית הכוללת הצפויה להחזר וסך התשלומים הצפוי הנתונים הללו יביאו בחשבון את כל התשלומים הצפויים לאורך חיי ההלוואה,על בסיס תחזית משוק ההון של השינויים של הריבית וכמו כן גם שינויים במדד המחירים לצרכן המעודכנים למועד מתן האישור. תחזיות אלו יפורסמו באופן שוטף ע"י בנק ישראל כך שהלווה יוכל להתעדכן ולהשוות  בין הבנקים השונים בקלות.

5. סכום ההחזר החודשי המקסימלי הצפוי שיתבססו על הנתונים שנמנו בסעיף הקודם בכדי לאפשר ללווה לקבל אינדיקציה לשינויים הצפויים לחול בהחזר החודשי.

6. קיצור משמעותי בזמן למתן אישור עקרוני , עד היום האישור העקרוני ניתן תוך שבוע עד שבועיים מכניסת הרפורמה לתוקף האישור העקרוני ינתן תוך ימים בודדים מה שבהחלט יקל על הלקוח בקבלת ההחלטות.

7. מעבר למערכות מקוונות, בכדי לשפר את חווית השרות מול הבנק ולזרז תהליכים בנק ישראל מחייב את הבנקים להיערך למתן אישור עקרוני והגשת מסמכים דרך המערכות המקוונות זה כבר קיים כיום והולך לתפוס תאוצה עוד יותר עם כניסת הרפורמה לתוקף.

8. הנגשת מידע של הבנקים לציבור כגון מחשבוני משכנתא, מחשבונים למחזור ולזכאות והצגת מידע ברור בכדי לעזור ללווה לקבל החלטות מושכלות יותר במיוחד בנוגע לכדאיות מחזור משכנתא

מתי הרפורמה אמורה להכנס לתוקף?

בעודי כותב את המאמר הזה, הרפואה צפוייה להכנס לתוף בסוף חודש אוגוסט 2022, לאחר שהרפורמה פורסמה לבנקים ולציבור בשנת 2021 וניתן זמן לבנקים להיערך אליה.

כיצד הרפורמה תשפיע עלינו כלווים?

מה הן היתרונות של הרפורמה?

• אישורים עקרוניים אחידים של הבנקים השונים מה שמקל עלינו כציבור נוטלי המשכנתאות להבין ולהשוות.
• עלות כוללת צפויה, ריבית כוללת צפויה, החזר חודשי מקסימלי צפוי,וכל המידע החשוב שמסתמך ע"י תחזיות שוק ההון ומדד המחירים לצרכן כפי שיתפרסם ע"י בנק ישראל.
• קיצור משמעותי של זמן למתן אישור עקרוני משבועות לימים בודדים.
• מעבר להגשה מקוונת.

מה הן החסרונות הבולטים של הרפורמה?

• קבלת 3 תמהילים שונים ( או סלים כפי שקורא להם בנק ישראל) שאינם מותאמים ללקוח אלא הם גנרים .
• ריבוי ניירת שמבלבלים את הלקוח והוא מתקשה במה לבחור.
• עדיין למרות השפה האחידה רוב הלקוחות יתקשו להבין ולקרוא את האותיות הקטנות.

לסיכום יותר מתמיד ובמיוחד עם הרפורמה הנכנסת הלווה זקוק ליועץ מקצועי שיבנה לו תמהיל מותאם אישית עבורו .

אל תשכחו שכמה שהבנק מנסה להיות שקוף עדיין מטרתו היא להרוויח כסף ויועץ הבנק שיושב מולכם תפקידו לעמוד ביעדים ולגרום לכך שהבנק ירוויח הרי הוא משלם לו משכורת!

לכן יועץ משכנתאות פרטי ובלתי תלוי מקבל מכם משכורת ותפקידו לדאוג שתשלמו לבנק כמה שפחות , לדאוג לתמהיל מותאם עבורכם, לריביות טובות , ולמזעור סיכונים כמה שניתן.

♦ למידע נוסף ולייעוץ בנושא רפורמת המשכנתאות של בנק ישראל, הינכם מוזמנים ליצור עימי קשר טלפוני, לייעוץ ראשוני ללא עלות וללא התחייבות! 054-7517001