אם הגעתם למאמר הזה ככל הנראה שאתם מחפשים לדעת מה היא משכנתא הפוכה? שאנחנו מדברים על משכנתא הפוכה ההתייחסות שלנו היא בחרדת קודש לנושא, אנו מדברים על עבודה שצריכה להיעשות בצורה מדויקת עם בעלי מקצוע וגופים פיננסים שונים. משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד נכס קיים שניתנת לבני הגיל השלישי (60+),אשר מטרתה העיקרית היא לתת מרווח נשימה תוך כדי הענקת תשלומים קצבה חודשית על חשבון הנכס, או לחילופין סכום חד פעמי בריבית אטרקטיבית ללא צורך בהחזר חודשי או עם החזר של הריבית בלבד. לאחרונה אנו מקבלים לא מעט שאלות בנושא וחשוב לנו באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים לעשות סדר בנושא ולהגיש לכם את המדריך העדכני ביותר בנושא זה.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה ידועה גם כן בשם משכנתא פנסיונית,משכנתא לגיל השלישי או משכנתא לגיל הזהב, הנה הפתרון האולטימטיבי כיום לקבל כסף נזיל בגיל השלישי. כידוע לכם היום ישנה שחיקה גדולה בכספי הפנסיה , יותר ויותר אנשים נזקקים לשעבד את הנכס שברשותם שבדרך כלל בגיל הזה כבר אין עליו משכנתא בכדי לשמור על רמת חיים נאותה ולא להידרדר לעוני.תוכלו לקחת את ההלוואה לכל מטרה שתרצו כגון השלמת הכנסה לפנסיה, מימון של תרופות יקרות, עזרה לילדים ברכישת נכס , שיפוץ ביתכם הקיים והתאמתו לתנאים בריאותיים , מימון של דיור מוגן או סתם טיול לחו"ל.
משכנתא הפוכה הנו יחסית אפיק הלוואה חדש בארץ , בארה"ב הוא קיים כבר מעל עשור , למעשה כפי שנאמר קודם זוהי הלוואה לכל מטרה שתרצו כנגד שעבוד נכס קיים, לגוף שמעמיד לכם את ההלוואה.
במשכנתא הפוכה ישנה אפשרות לקבל קצבה חודשית או סכום חד פעמי בתנאים נוחים, ללא חיוב להחזרים חודשיים , יהיה עליכם או ליתר דיוק על היורשים להחזיר את הכסף רק אחרי 120 שנה שתלכו לעולמכם, או ניתן לשלם ריבית בלבד לכל התקופה ולאחר 120 הילדים שלכם יצטרכו להחזיר את הקרן.
מה הם היתרונות הבולטים במשכנתא הפוכה?
בכל דבר בחיים ישנם יתרונות וחסרונות ובמיוחד שמדובר בתחום הכלכלי. המשכנתא ההפוכה הפכה בשנתיים האחרונות להיות מאוד פופולרית בארץ מסיבות הבאות: יוקר המחיה, שחיקת הפנסיות שלנו, בנוסף ישנו צורך גובר לעבור לדיור מוגן ולא מעוניינים למכור את הנכס בכדי לממן את ההוצאה הכבדה הזאת, ורצון עז לעזור לילדים לרכוש את הנכס הראשון שלהם. כעת אציג בפניכם את היתרונות הבולטים של המשכנתא ההפוכה.
- ביטחון כלכלי ושקט נפשי – כל החיים עבדנו קשה מאוד, גידלנו ילדים , שילמנו משכנתא ולבסוף יש לנו נכס משלנו, אבל לדאבוננו יוקר המחייה מאלץ אותנו ברגע שיצאנו לפנסיה להזדקק לסביבה בכדי לשמור על רמת חיים נאותה שהורגלנו אליה , לרובנו הגדול הילדים שלנו לא מסוגלים לסייע לנו כלכלית , ומנגד אנחנו לא רוצים להיות מעמסה עליהם. במקרים הללו משכנתא הפוכה היא הפתרון היחיד שיעזור לנו למנף את הנכס שעמלנו עליו כל החיים והוא יעבוד בשבילנו. רוב הלקוחות שאנחנו מלווים לוקחים את ההלוואה כקצבה חודשית נאה שמשלימה להם את הפנסיה ומאפשרת להם לקיים אורח חיים בכבוד בלי להזדקק למשפחה או לזולת.גובה ההלוואה תלוי בגילם של הלווים .גובה ההלואה המקסימלי שניתן להגיע אליו הוא 50% מערך הנוכחי של הנכס.
- אין צורך בהחזרים חודשיים – בשונה ממשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה הלווה לא חייב להחזיר את ההלוואה כל חודש.
- גמישות – במשכנתא הפוכה ישנה גמישות מלאה ניתן להחזיר את ההלוואה בכל עת שנרצה ללא תשלום של קנס פירעון.
- למי זה מתאים?- משכנתא הפוכה מתאימה לכולם גם לאנשים שהכנסתם מפנסיה היא מאוד נמוכה, ויכולת ההחזר החודשי שלהם מאוד נמוך, אין צורך בביטוח חיים, או במבחן הכנסה של הלווה או של סביבתו.
- לא צריך להעמיד ערבויות או בטחונות כלשהם – מכוון שהנכס הקיים מהווה בטוחה לכן הגוף הממן אינו דורש ערבויות נוספות, התהליך הנו מהיר וקל מאשר לקיחת משכנתא רגילה ובמידה ואין בעיות בנכס( כגון בניה לא חוקית או נכס מחולק) הסיכויים לקבל את ההלוואה גבוהים מאוד.
- להמשיך לגור בנכס – המכנה המשותף לאנשים בגיל השלישי הוא הרצון להתקיים בכבוד בשנים שנותרו להם ולדעת שיש להם ביטחון כלכלי. כשאתם לוקחים משכנתא הפוכה אתם ממשיכים לגור בבית שלכם עד סוף ימיכם , וגם נהנים מקצבה חודשית או סכום חד פעמי לצרכים השונים שלהם בלי להזדקק לאף אחד.
מה הם החסרונות של משכנתא הפוכה?
כפי שנכתב מעלה לכל דבר יש יתרונות וחסרונות ועל אחד כמה וכמה כשמדובר בתחום הכלכלי, לכן ריכזנו עבורכם את החסרונות של משכנתא הפוכה בכדי שתוכלו לבחון האם זה מתאים לכם.
- דמי פתיחת תיק – במשכנתא הפוכה דמי פתיחת תיק יקרים יותר ממשכנתא רגילה ובנוסף ישנם גם דמי ניהול.
- ממשק עבודה עם בעלי מקצוע נוספים- בנוסף חייבים לבצע שמאות מורחבת, עבודה מול עורך דין לאימות חתימות ותצהירים, ומומלץ מאוד להיעזר ביועץ משכנתא מקצועי שיילחם עבורכם להשיג תנאים טובים. אנחנו באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים נלחמים עבור כל לקוח מול הגופים הפיננסים השונים ומשיגים עבורו תנאים הכי טובים שרק אפשר.
- גובה הריבית- בגלל שמשכנתא הפוכה מוגדרת כהלוואה לכל מטרה הריבית המוצעת גבוהה יותר מאשר במשכנתא רגילה, אבל אם נעזרים באיש מקצוע מומחה לתחום לרוב ניתן לקבל ריביות שוות למשכנתא רגילה ואף נמוכים יותר מניסיון של לקוחות שליווינו. חשוב לציין שבנושא הריבית התיק נבחן לגופו של עניין כלומר סכום ההלוואה, וטיב הנכס המוצע לשעבוד.
- סכום ההלוואה המקסימלי – הסכום המירבי שאנחנו יכולים לקחת במשכנתא הפוכה הוא עד 50% מערך הנכם ותלוי בגיל הלווים ובמחיר הנכס המוערך על ידי שמאי מקרקעין שעובד עם אותו גוף פיננסי.
- רגישות משפחתית- הילדים לא צריכים להיות ערבים בתהליך לקיחת משכנתא הפוכה, אבל הם חייבים לחתום על יידוע מול עורך דין, כלומר הם חייבים להיות מודעים שההורים משעבדים את הבית כנגד הלוואה. לא מעט פעמים נתקלתי במהלך עבודתי במחלוקת בין היורשים הטבעיים שמגלים שסכום הירושה שציפו לקבל יורד משמעותית , כי בסופו של יום אחרי שההורים הולכים לעולמם הם צריכים למכור את הנכס ולכסות את ההלוואה.הזמן שהגופים נותנים להם הוא שנה בדרך כלל.
באיזה אופן ניתן להחזיר את המשכנתא?
קיימות שלוש אפשרויות להחזר משכנתא הפוכה לבנק או לחברת הביטוח.
- האפשרות הראשונה היא גרייס מלא, כלומר אתם לא תשלמו שום דבר ואחרי 120 שנה שתלכו לעולמכם, היורשים יוכלו למכור את הנכס ולהחזיר לבנק או לחברת הביטוח את סכום ההלוואה בתוספת ריבית שסוכמה מראש בעת לקיחת המשכנתא.
- האפשרות השנייה היא גרייס חלקי , כלומר הלווים יוכלו להחזיר רק את הריבית שנקבעה מראש בעת לקיחת המשכנתא ההפוכה ולאחר 120 יהיה על היורשים להחזיר את הקרן. הפתרון הזה צריך להיבחן לפני לקיחת המשכנתא ולראת שללווים יש אפשרות להחזיר רק את הריבית. זה בדרך כלל המסלול הנפוץ שאני נתקל בו.
- האפשרות השלישית שהיא נדירה יותר היא כמו במשכנתא רגילה יש אפשרות ללווים להחזיר גם קרן וגם ריבית. בכנות טרם נתקלתי בלקוח שליוויתי שלקח את האפשרות הזו אבל מחובתי המקצועית להציג לכם אותה.
אלו גופים מעניקים משכנתא הפוכה?
במשכנתא רגילה התחרות על הזוגות הצעירים מצד כל הבנקים חזקה מאוד, הם מושכים אותם במבצעים שונים ובתנאים אטרקטיבים. במשכנתא הפוכה הגופים החוץ בנקאיים יותר חזקים ומעניקים תנאים טובים ללווים מאשר הבנקים. כיום במדינת ישראל ישנם נכון לעת כתיבת המאמר רק שני בנקים שנכנסו לנישה של משכנתא הפוכה.
הגופים החוץ בנקאיים שמעניקים משכנתא הפוכה הם חברות ביטוח וחברות חוץ בנקאיות מפוקחים על ידי משרד האוצר שמעניקים תנאים טובים ללווים.
במידה ואתם מחליטים ללכת על המסלול של משכנתא הפוכה מומלץ מאוד לבדוק מול חברות ביטוח וחברות חוץ בנקאיות אחרות. כפי שנכתב למעלה תוכלו לקבל ריביות אטרקטיביות, פריסת הלוואה לזמן ארוך, קצבה חודשית או סכום חד פעמי. בנוסף לכך עומדים לרשותכם שלושה מסלולי החזר. אפשרות ראשונה ללא החזר כלל ובבוא הזמן היורשים ימכרו את הנכס ויכסו את ההלוואה במלואה כלומר קרן וריבית. אפשרות שנייה לשלם החזר של ריבית חודשית ואז בבוא הזמן לשלם רק את הקרן, ואפשרות שלישית לשלם קרן וריבית למי שמסוגל לעמוד בזה.
לסיכום כיום משכנתא הפוכה היא פתרון אולטימטיבי לציבור הפנסיונרים במדינת ישראל שזקוקים למימון לצורך מחיה, בריאות, מעבר לדיור מוגן, עזרה לילדים ולכל מטרה שתרצו.
אם הגעתם עד לכאן בקריאת המאמר סביר להניח שאתם מחפשים אחר חברת ייעוץ שתלווה אתכם בתהליך של לקיחת משכנתא הפוכה. באור-אל יעוץ משכנתאות ופיננסים אנו מלווים לקוחות רבים בתהליך ומעניקים לכם שקט נפשי, מקצועיות ונלחמים עבורכם מול הגופים החוץ בנקאיים לקבלת המשכנתא המשתלמת ביותר בתנאים נוחים, ריביות נמוכות ושרות מקצועי ואדיב ללא פשרות. מזמין אתכם ליצור עמנו קשר או להשאיר פרטים ואנחנו נחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות ובלי שום התחייבות מצדכם.
